最高院：借職業(yè)放貸人錢的合同無效，不用還息，已還的可抵本金！

超過國家規(guī)定的上限的利息不用還，已還的可沖抵本金。此外還有一種情況，借貸合同直接無效，借款人不用還利息，只用按中國人民銀行同期同類貸款基準利率給付資金占用費即可。

這種情況就是：

出借人屬于“職業(yè)放貸人”的，借貸合同即無效！

民間借貸中，機構(gòu)通過簽訂借款合同形式向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性，或者自然人在一定時期內(nèi)頻繁使用格式化借款協(xié)議、收據(jù)，協(xié)議中通常約定擔保條款以及苛刻的違約責任情形，多次向他人發(fā)放借款，謀取高息的，均屬未經(jīng)批準，擅自從事非法金融業(yè)務活動，出借人會被法院認定為“職業(yè)放貸人”。

職業(yè)放貸人或其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人的放貸行為屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定的“不得設立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動”的情形，相應的借貸合同無效，借款人僅需返還借款本金，無須按約定支付利息，只要按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率給付資金占用使用費用即可。

那么具有哪些具體情形才能認定出借人為職業(yè)放貸人呢：

司法實踐中，對職業(yè)放貸人的認定，一般從以下幾個方面考察：

第一， 格式化合同、條據(jù)的使用。

由于職業(yè)放貸人以放貸為常業(yè)，為經(jīng)營管理方便，一般都會使用格式化的借款合同、借據(jù)。在印制好的合同、借據(jù)上除借款人姓名、金額、日期和利率需要填充外，其余內(nèi)容均印制完好。

第二， 約定利率均超出月利率2%。

職業(yè)放貸人以放貸為業(yè)，需要從中獲取較高的利潤，因此一般約定的利率均超出年利率24%，有的可以高達72%甚至更高。

第三， 資金往來證據(jù)明晰。

職業(yè)放貸人為防止糾紛的形成，糾紛已經(jīng)形成后確保勝訴，一般都會有明確的資金轉(zhuǎn)賬記錄等。初期職業(yè)放貸人往往直接扣除首期利息，后期基于對砍頭息的司法否定性評價，職業(yè)放貸人會全額發(fā)放借款，隨后再由債務人轉(zhuǎn)回或現(xiàn)金支付利息。

第四， 違約責任和擔保責任約定明確。

在借款合同中對債務人的違約約定嚴格到苛刻的地步，還款期限具體到幾時幾分。一般情況下，職業(yè)放貸人需要債務人提供保證人，甚至要求提供具有公職身份的擔保人，方對外發(fā)放借款。

第五， 一定時期內(nèi)在人民法院訴訟案件較多。

職業(yè)放貸人甚至有專門的律師團隊為其服務，在訴訟過程中申請訴訟保全、判決、申請執(zhí)行等一系列操作十分嫻熟。

具有以上情形的，一般即可認定為職業(yè)放貸人。

對于職業(yè)放貸人，訴訟中會被認定借款合同因違反法律禁止性規(guī)定而無效，出借人利息約定也無效，僅能主張按照中國人民銀行同期同類貸款基準利率的資金占用費。

借款人不用按約定利息償還，已經(jīng)償還的部分可以沖抵本金，將大大減少借款人負擔。希望大家都能充分使用法律武器，有效維護自身權(quán)益！